Sparen vs aflossen

Sparen of aflossenFinanciën. Iedereen heeft er mee te maken. Van jongs af aan is er voor mij (M) gespaard. Op mijn 4de had ik al een eigen spaarrekening. Hier werd door mijn (groot)ouders geld op gestort als ik jarig was, maar soms ook tussendoor.

Mijn hele leven heb ik geleerd dat sparen belangrijk is. Door de jaren heen verandert er wel iets aan je strategie. Zo is in 2009 een familielid plotseling overleden. Dit heeft mij erg laten schrikken en aan het denken gezet. Het leven in het hier en nu begon de overhand te krijgen. Dit heeft er in geresulteerd dat ik een tijd lang een levensstijl aangehouden heb waarin sparen niet paste. In die periode had ik een kleine buffer voor noodsituaties. Dit was niet meer dan € 2000,-. Marginaal is dat meer dan 1 maand aan uitgaven. De situatie waar ik op dat moment in zat leende ook niet echt voor sparen door het bezit van een eigen huis en een leven wat bestond uit een vrijgezel(lig) bestaan. Ik was meer op stap dan dat ik thuis zat, en dat kost nou eenmaal ook geld, maar leverde ook veel aan lol. Op dat moment was dat ook het beste wat ik kon doen en ik ben ook blij dat ik dat zo gedaan heb. Het heeft levenservaring gegeven welke ik niet had willen missen. Het is echter niet goed voor een streven naar vroegpensioen of het Plakban pensioen zoals Gerhard Hormann het in zijn boek noemt.

Door het lezen van zijn eerste (non fictie)boek ben ik tot het besef gekomen dat een leven zonder hypotheek tot de mogelijkheden behoort. Zoals ik eerder al schreef houden wij sinds zomer 2016 geld over om te sparen. Ons doel is momenteel als volgt:

  • Buffer ter grootte van 6 maanden uitgaven opbouwen;
  • Aflossen studieschuld van V;
  • Aflossen op hypotheek;
  • Beleggen;

Sparen versus aflossen
Wij hebben een strategie waarbij we tegelijk een buffer aanleggen als ook aflossen op de hypotheek en hiernaast ook nog beleggen. Hierdoor wedden wij niet op één paard, maar proberen we meerdere doelen tegelijk te behalen door breed in te zetten. We hebben een strategie bedacht waarbij we een deel van ons loon elke maand in de hypotheek stoppen. Hiernaast zetten we elke maand een deel van ons loon op de spaarrekening van V met als doel de aflossing van de studielening. Ook plaatsen we elke maand een deel op onze gezamenlijke spaarrekening. Deze spaarrekening is ons ‘emergency fund’. Geld dat snel beschikbaar is voor calamiteiten. Als laatste kopen we elke maand aandelen.

Nu kreeg ik laatst van stoppenvoormijnvijftigste.nl al de vraag waarom wij er voor kiezen om niet meer te investeren in plaats van af te lossen.

  • De voornaamste reden hiervan is dat wij uiteindelijk hypotheekvrij willen zijn. We hebben nog een tweetal leningdelen welke afslossingsvrij zijn. Hier moeten we dus echt zelf op aflossen om het naar € 0,- te brengen;
  • De tweede reden is dat we één leningdeel bij een familiebank hebben en hier gewoon zo snel als mogelijk vanaf willen. De hoogte hiervan is te behappen. Voor het moreel geeft het ook een fijn gevoel als het afgelost is;
  • Als derde reden geeft het een gegarandeerd rendement ter hoogte van het rentepercentage;

Bij beleggingen op de beurs moet je nog maar afwachten wat het rendement gaat zijn. Deze blog geeft een mogelijke toekomstschets voor de komende 10 jaar. Als dit uitkomt, dan zal het rendement niet hoger uitkomen dan 3 %. Rekening houdend met alle volatiliteit op de beurs geeft dit teveel risico en te weinig rendement ten opzichte van aflossen. Het is echter ook mogelijk dat de beurs door blijft stijgen naar nog hogere waardes. Dat willen we niet volledig missen dus blijven we wel beleggen naast het aflossen op de hypotheek.

Hoe ziet jullie toewijzing van activa (Asset allocation) eruit?

Web Hosting

4 thoughts on “Sparen vs aflossen

  1. Ik houd een buffer aan van 4 maanden aan uitgaven (inclusief vakanties en kleding enzo), dat is ongeveer 6 maanden van primaire uitgaven (hypotheek, boodschappen en verzekeringen). Daarnaast los ik af op mijn hypotheek, die is 100% annuïtair. Het rentepercentage is laag, dus ik ben niet heel erg geneigd om daar extra op af te lossen. Misschien in de toekomst wel, maar voorlopig nog niet. Het restant beleg ik op de beurs in indexfondsen.

    Pas op met wat je zegt over toekomstig rendement. Je verwijst naar een blogpost waarin sceptisch wordt gesproken over toekomstig rendement. Ik denk dat als je goed zoekt je ook een post ergens kan vinden waarin ze 10% jaarlijks rendement beloven de komende 20 jaar. Welke van de twee moet je geloven? Ik denk geen van beiden. Niemand kan de toekomst voorspellen namelijk ;-). Daarnaast gaat het artikel uit van de S&P 500, wat een ontwikkelde markt is. Neem je in je portfolio ook small cap en emerging markets mee dan heb je meer exposure naar groei.

    1. Voor wat betreft je buffer doe je het dan heel goed denk ik. Zeker met de extra vangnetten die er zijn in Nederland. Ik kan mezelf ook goed voorstellen dat je de 100% annuïteiten hypotheek op dit moment niet extra aflost. Wij hebben nog een flink deel wat aflossingsvrij is, vandaar de keuze tot aflossing.

      Met je reactie op mijn link naar de blogpost ben ik het helemaal met je eens. Niemand weet wat de toekomst brengt en daardoor is het gevaarlijk om uitspraken te doen over toekomstige rendementen. Maar het is naar mijn mening wel belangrijk om er rekening mee te houden dat het een denkbaar scenario is. Wellicht weet je ook wat veel beleggers zeggen over de 00’s (zero’s / 2000-2010). Dit wordt ook wel de verloren ‘decade’ genoemd. De kans bestaat dat dit de komende 10 jaar weer gebeurd. Tuurlijk zijn er belegging strategieën met small cap en emerging markets die hele andere rendementen kunnen kennen dan de large cap.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *