11 jaar huisbezit

Er gaat een hype rond in ‘personal finance blog’ land. Alweer ruim een maand geleden begon Lekker leven met minder hiermee, waarna Geldnerd, Hypotheekweg, Meneer & Mevrouw, Divnomics, Cheesy FinanceAmber Tree Leaves en Het goeie leven gevolgd zijn. (Laat mij even weten als ik jouw blog vergeten ben.

In een Tweet heb ik beloofd ook een bericht hieraan te wijden. Mijn voorgangers hebben elk hun eigen verhaal vertelt over hun wooncarrière. Zelf wil ik niet achterblijven en jullie ook mijn verhaal vertellen.

Thuis wonend

Tot mijn 24ste heb ik thuis, bij mijn ouders, gewoond. Tot die tijd was ik nog nooit verhuisd en mijn ouders zijn tot op heden beide nog maar één keer in hun leven verhuisd. Van het ouderlijk huis naar hun huidige woning. Dit kan ik mezelf zeer goed voorstellen daar het gewoon een hele fijne plek en een fijne woning is waar ik mezelf ook altijd thuis gevoeld heb. Nadat mijn ouders het één en ander verbouwd hebben en ik er alweer zo’n 10 jaar niet meer woon, voelt het inmiddels (gelukkig) niet meer als mijn thuis. Mijn klokje tikt tegenwoordig elders.

Toen ik 20 was had ik mijn toenmalige vriendin leren kennen. Zij woonde in een stacaravan op een vakantiepark en verhuisde, al vrij snel nadat ik haar had leren kennen, naar een andere woning op een ander vakantiepark. We hebben het hier over private vakantieparken. Dus geen Roompot/Landal achtige praktijken. Ik was vaak bij haar te vinden en doordeweeks brachten we vaak samen door en sliep ik niet meer thuis. Dit vonden wij beide fijn en ging ook goed wat ons na zo’n 2 jaar relatie deed beslissen om samen een woning te kopen.

Eerste eigen woning

Dit was in het najaar van 2007, vlak voordat de bankencrisis met de daaropvolgende crisis begon. Gelukkig bleven wij beiden ons werk behouden en merkten wij er eigenlijk maar weinig van en waren we er al helemaal niet mee bezig. Aangezien wij een nieuwbouwwoning kochten en dit nog gebouwd moest worden konden wij deze woning pas midden 2009 betrekken. Alles was koek en ei en met een hypotheek van €225.000 en dubbele inkomens konden wij dit makkelijk betalen. Voor de helft was het aflossingsvrij en voor de andere helft hadden we een spaarhypotheek. Effectief betaalden we zo’n €500-€600 netto als ik het mezelf goed herinner. Sparen deden we op dat moment maar mondjes maat. Er werd weinig aandacht aan besteed. Zeker nadat een naaste in 2009 overleden was, had ik het levensmotto aangenomen dat je maar één keer leeft en elke dag de laatste kan zijn. Financieel gezien is dit niet mijn beste periode geweest.

Na een ruim jaar samenwonen werd de relatie verbroken en kwam de financiële afwikkeling. Toenmalige vriendin dacht hier erg nonchalant over. Ze had bedacht dat de woning meer waard geworden was en snel verkocht kon worden zodat we beide een nieuwe start tegemoet konden zien. Ik had echter hele andere ideeën. Zelf wilde ik eigenlijk nog helemaal geen afscheid van de woning nemen. Ik had bedacht dat mijn ouders flinke overwaarde op hun woning hebben en dit misschien konden inzetten om mij te helpen bij de overname van de helft van de woning van mijn ex.

Woning alleen op mijn naam

Mijn ouders zagen dit gelukkig wel zitten en wilden hierover wel in gesprek met een hypotheekadviseur. De hypotheekadviseur gaf aan dat daar inderdaad wel mogelijkheden waren en zou alles gaan uitzoeken. Al met al heeft dit bij elkaar flink wat tijd in beslag genomen en was het ineens ruim in 2011. Het heeft er in geresulteerd dat mijn ex al lang vertrokken was, maar aangezien ze nog altijd, net als ik, hoofdelijk aansprakelijk was kon ze wel de helft van de hypotheek nog ophoesten. Voor mij leverde dit een periode op waarin ik wat spek op de botten kon aanbrengen. Nadat alles afgehandeld was kwam de spaarhypotheek vrij. Voor beide partijen leverde dit zo’n €4.000 op. Hier heb ik, met een extra aanvulling van €4.000, een auto voor gekocht. Of dit een slimme investering geweest is laat ik maar even in het midden.

Vanaf najaar 2010 tot medio 2013 ben ik voornamelijk vrijgezel geweest. Hier en daar was wel eens een korte relatie, maar geen serieuze dingen verder. Waar het in die periode voornamelijk op neer kwam heeft Benny Neyman ooit in een nummer vereeuwigd. Bij een dergelijk bestaan was er ook nauwelijks ruimte tot sparen.

Totdat ik in zomer 2013 mijn huidige vriendin leerde kennen.

Nieuwe periode

Zij had een woning van zo’n 60m² waar ze alleen woonde. Aangezien ze nog studeerde in die tijd kon ze een prima huurtoeslag ontvangen. We brachten daar samen veel tijd door en dit beviel zo goed dat we al vrij snel wisten dat we samen verder wilden en een woning wilden kopen. In het najaar van 2014 hebben we dit dan ook gedaan. Het werd wederom een nieuwbouwwoning, welke in de zomer van 2015 opgeleverd zou worden. Tot die tijd zouden we nog samenwonen in mijn woning. Mijn woning werd te koop gezet en zou volgens twee geraadpleegde makelaars binnen 5-6 maanden verkocht zijn. Voor de zekerheid werd de huur van van de woning van vriendin nog niet opgezegd zodat we daar naar toe zouden kunnen als mijn woning snel verkocht zou raken.

De woning werd voor een bedrag van €225.000 in de markt gezet. In 7 jaar tijd dus geen enkele winst op de woning weten te maken. Door het extra eigen geld wat erin gepompt was wist ik al zeker dat ik verlies zou gaan maken. Helaas bleek de toestroom van kopers ook nog eens zeer bedroevend. In totaal heeft de woning ruim 19 maanden te koop gestaan en hebben we een tijd doorgebracht met twee woningen. Gelukkig heb ik de woning nog wel onderhands kunnen verhuren voor een aantal maanden wat de dubbele last enigszins gedrukt heeft. Uiteindelijk heeft een investeerder een bod gedaan van €205.000 wat ik, samen met de makelaar, nog heb weten op te krikken naar €210.000. Al met al toch een flinke restschuld van €15.000 en makelaarskosten van ruim €3000 aan de broek.

Nieuwe woning

De nieuwe woning had een prijs van €254.000 waar echter nog wel het één en ander aan meerwerk bij kwam kijken. Totaal kwam het benodigde bedrag uit op ongeveer €279.000. De hypotheekverstrekker wilde ons echter niet meer lenen dan €215.000 wat er deels mee te maken had dat vriendin nog geen volwaardige grote mensen baan had. Er kon alleen gerekend worden met wat zij in haar studententijd verdiend had. De hypotheek die mijn ouders aan waren gegaan voor mijn woning hadden we dus ook nog steeds nodig.

Helaas bleek dit bij elkaar nog niet genoeg te zijn en moesten we uiteindelijk ook nog een persoonlijk krediet afsluiten. Ook dit bleek nog niet voldoende te zijn. Gelukkig had ik nog een kleine erfenis te goed van zo’n €9.000 en konden mijn ouders ons nog €3.000 lenen. Samen met wat wij in die tijd van ons loon overhielden konden we alles maar net aan betalen.

Achteraf heeft onze hypotheekadviseur bekend dat het eigenlijk gewoon allemaal niet mogelijk was en heeft hij zijn excuses aangeboden. De rekening die we voor het advies hadden gekregen hoefden we maar voor de helft te betalen. Dit heeft allemaal zo kunnen lopen doordat precies in die periode onze adviseur overspannen raakte. Tevens liepen er andere zaken ook niet goed binnen het kantoor. Dit alles bij elkaar heeft in een slecht advies geresulteerd waardoor wij eigenlijk in financieel zwaar weer terecht waren gekomen.

Toekomst

Deze problemen rondom het kopen van onze huidige woning hebben echter wel mijn ogen wijd open gezet. Het persoonlijk krediet konden wij zeer snel aflossen en we begonnen ons te realiseren dat sparen weer tot de mogelijkheden zou behoren. Na het persoonlijk krediet wilden we verder gaan met aflossen van de hypotheek van mijn ouders. Zoals het er nu naar uitziet kan dit in 2024 voltooid zijn en kunnen we ons daarna richten op onze eigen hypotheek.

We zijn door de, financieel gezien, mindere periode toch best goed heen gekomen. Inmiddels kunnen we tegen een persoonlijke nettowaarde van tenminste €11.000 aankijken. Hierbij ga ik uit van een woningwaarde van €260.000. Zou ik rekening houden met de huidige marktwaarde, dan is onze nettowaarde op zijn minst €50.000. Binnen een paar jaar kan het dus toch best hard gaan en zijn we eigenlijk al flink op weg naar onze eerste ton. Ik houd het echter liever nog bij de €260.000 als woningwaarde. Een beetje pessimistisch zijn kan geen kwaad in dit geval denk ik.

Hoe zijn jouw ontwikkelingen geweest sinds de start van de crisis?

 

Tagged , , ,

About niet71